ביטוח דירה הוא אחד הדברים החשובים ביותר עליהם עלינו לשים לב כשאנחנו רוכשים דירה, משכירים דירה לשוכרים אחרים, או עוברים לדירה שכורה. במקרה של דירה אשר בבעלותנו, מדובר לרוב בנכס היקר ביותר אשר ברשותנו. נזקים משמעותיים בנכס, כאלו שאנחנו אפילו לא יכולים לדמיין בעת רכישת הדירה או המעבר אליה, יכולים להגיע לסכומים גבוהים במיוחד.
במסגרת ביטוח הדירה ישנם כיסויים שונים, שהמרכזיים שבהם הם ביטוח מבנה, ביטוח תכולה וביטוח צד ג'. אל התנאים הבסיסיים הקיימים בביטוחים אלו ניתן להוסיף הרחבות שונות, בהתאם לצרכיכם.
אולי זה לא נראה לכם כך כעת, כשהכל תקין בדירה שבבעלותכם, אבל כדאי שתדעו – נזקים בדירה עלולים להיות משמעותיים מאוד, לעיתים עד למצב שהדירה אינה ראויה למגורים בתקופת התיקון/שיפוץ. כדי שלא נעמוד במצבים הללו בפני שוקת שבורה: מומלץ ואף חובה עלינו לבצע ביטוח דירה.
בהמשך המאמר נפרט בדיוק כולל ביטוח הדירה, מהם הכיסויים הנפוצים, ההרחבות החשובות ומה עושים במצב של דירה שכורה.
כאשר אנו מחליטים לעשות ביטוח דירה לנכס שלנו, ראשית עלינו להחליט האם אנחנו מעוניינים בביטוח מבנה, ביטוח תכולה, או שניהם יחד. בביטוח המבנה והתכולה ישנם כיסויים בסיסיים, שהם קבועים בכל פוליסה ולחברות הביטוח אסור לגרוע מהן (הפוליסה התקנית). אל הפוליסה התקנית ניתן להוסיף הרחבות לפי צרכי המבוטח.
על מנת להגן על המבוטחים, נוסחו בחוק תנאי מינימום אחידים לביטוח דירה, אשר חברות הביטוח לא יכולות לבצע בהם שינויים לרעת המבוטח או לצמצם את הכיסוי.
הפוליסה התקנית כוללת תנאים לביטוח מבנה, תכולה, צד ג' ומספר הרחבות נוספות (יפורטו בהמשך).
בנוסף, כל חברת ביטוח מוכרת הרחבות נוספות לביטוח הדירה, אשר אינן שייכות לפוליסה התקנית. את חלקן כדאי לרכוש ואת חלקן פחות, לכן חשוב מאוד שחברת או סוכן הביטוח יבצעו עמכם בירור צרכים טרם רכישת הביטוח. כדאי להשוות בין הכיסויים השונים המוצעים על ידי הפוליסות השונות, ולא להחליט רק לפי המחיר.
הפוליסה התקנית – הכיסויים העיקרית במבנה ובתכולה
– אש, ברק, רעם ועשן.
– התפוצצות או התלקחות.
– רוח חזקה במיוחד בעת סערה, לרבות גשם, שלג וברד (למעט דליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה או ספיגתם בהם).
– שטפון או הצפה ממקור מים חיצוני.
– גניבה, שוד, פריצה או ניסיון לכך.
– פעולות זדון.
– רעידת אדמה (אלא אם המבוטח החליט לוותר על הכיסוי וחתם על כך).
*בכפוף לחריגים.
כמו כן, ישנם כיסויים לנזקים נוספים פחות נפוצים, כמו נפילת כלי טיס על המבנה או התנגשות כלי רכב בו.
במידה וקרה מקרה ביטוח המכוסה בפוליסה וגרם לנזקים גדולים שאינם מאפשרים לגור בנכס בזמן התיקונים, הפוליסה התקנית מבטיחה החזר בעבור שכר דירה שתשלמו במקום מגורים חלופי, לפי נכס דומה לנכס המבוטח ועד 12 חודשים (ברוב המקרים תקופת השיפוץ לא תגיע לזה). כלומר, חברת הביטוח מחויבת לממן עבורכם שכר דירה לנכס שווה ברמת האיכות לזה שעובר שיפוץ (כולל איכות האזור), בתנאי שתוכיחו שאכן שילמתם שכר דירה עבור דירה חלופית, ולא עברתם, נניח, להתגורר בחינם אצל קרוב משפחה.
– חריגים: בכל פרק בפוליסה ישנם גם חריגים לכיסוי הביטוחי, הם תמיד יסומנו בצורה מודגשת ובולטת לעין וחשוב לשים לב אליהם. למשל: נזקי מלחמה וטרור (באחריות מס רכוש במדינה), מלחמת אזרחים, קרינה, החרמה או הריסה של רכוש ע"י המדינה או הרשויות עפ"י דין.
– השתתפות עצמית: בכל פעם שתפעילו את הפוליסה ותתבעו את חברת הביטוח לשם קבלת פיצוי, תשלמו השתתפות עצמית. אין תעריף קבוע בין החברות להשתתפות העצמית, למעט רעידת אדמה, שם כל החברות דורשות תשלום אחיד בגובה עשרה אחוזים מסכום הביטוח (ניתן להפחית את אחוזי ההשתתפות העצמית תמורת הגדלת התשלום על הביטוח).
במקרה של נזקי צנרת, גובה ההשתתפות העצמית משתנה בין החברות. בשאר הנזקים, תעריף ההשתתפות העצמית אינו קבוע, אך לרוב מדובר על סכום שנע סביב 500 שקלים.
– ביטול פוליסה ביוזמת המבוטח: ניתן לבטל את הפוליסה בכל עת באמצעות הודעה לחברה או לסוכן ולקבל החזר יחסי לפי החודשים שנותרו לסוף תקופת הביטוח. במקרה של פוליסת מבנה במשכנתא, יש להודיע לבנק 30 יום מראש על הביטול.
– ביטול פוליסה מיוזמת חברת הביטוח: על פי הפוליסה התקנית, חברת הביטוח רשאית לבטל פוליסה במהלך התקופה מיוזמתה, רק במקרים של מרמה או אי גילוי נאות של פרטים שנשאל עליהם המבוטח, וזאת בהודעה בכתב 30 יום מראש כולל נימוק הסיבה.
ביטוח דירה – איך מקבלים את הפיצוי?
במידה ועל פי הפוליסה אנו זכאים לפיצוי עבור נזק שנגרם לנכס שלנו ומכוסה בביטוח הדירה, חברת הביטוח תוכל, על פי שיקול דעתה, לבחור באחת או יותר מדרכי הפיצוי האלה:
א. תשלום ערך האובדן או הנזק במזומן.
ב. תיקון הדירה או התכולה שאבדו או ניזוקו והבאתם למצב הדומה למצבם ערב קרות האובדן או הנזק.
ג. החלפת התכולה או חלקים ממנה או החלפת חלקים בדירה בפריטים מאותו סוג ואיכות של אלו שאבדו או ניזוקו.
ביטוח דירה – איך נקבע גובה תשלום הפיצוי?
תפקידה של חברת הביטוח הוא להשיב את המצב לקדמותו, כפי שהיה לפני קרות מקרה הביטוח. כאשר אנו עושים פוליסת ביטוח דירה, עלינו לשים לב האם אנו נקבל פיצוי לפי ערך כינון או ערך שיפוי, כאשר ערך הכינון הוא הנפוץ והמקובל יותר.
לפי מה חברת הביטוח תשלם? כאן יש לנו שני מושגים מרכזיים:
ערך כינון: ערך הפריט כחדש. תיקון או החלפה ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות של הרכוש שאבד או שניזוק.
ערך שיפוי: ערך הפריט היום, בהפחתת בלאי, נזקים קודמים וירידת הערך בעקבות תקופת השימוש עד כה.
הפיצוי לפי ערך כינון יינתן בתנאי שבוצעה בפועל הקמה מחדש, תיקון או החלפה של הפריטים שניזוקו על ידי המבוטח.
אם ניקח לדוגמה טלוויזיה: לפני 3 שנים השווי שלה היה 4,000 שקלים, אך ערכה בשוק היום הוא 1,500 שקלים. לפי ערך הכינון, נקבל טלוויזיה חדשה בשווי 4,000 שקלים. אם נעדיף פיצוי כספי ישלמו לנו לפי ערך שיפוי, כלומר- כמה הטלוויזיה שלנו שווה היום, כלומר נקבל פיצוי כספי בגובה 1,500 שקלים.
ביטוח מבנה הוא חלק מהותי בביטוח הדירה, ונועד להגן עלינו במקרים שיגרם נזק למבנה עצמו של הדירה שלנו ונדרש לבצע בו תיקונים. על פי הפוליסה, המבנה כולל מרפסות, צנרת (מים וגז), מתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני הסקה, מיזוג אויר, דוודים, מערכות סולריות לחימום מים, מתקני טלפון וחשמל, שערים, גדרות ודרכים מרוצפות וכל מה שצמוד ומחובר למבנה בדרך קבע. על שימושו העיקרי של המבנה להיות עבור מגורים.
מקובל לבטח את הנכס לפי עלות הבניה שלו, ולא עלותו למכירה, כלומר כמה יעלה לחברת הביטוח לבנות או לשפץ את הנכס מחדש, ללא ערך הקרקע ויוקרת האזור, וזאת מכיוון שהקרקע לרוב לא תינזק (ניתן לרכוש הרחבה מתאימה נוספת כפי יפורט בהמשך).
את ערך המבנה ניתן לחשב על פי סכום מינימלי למטר, אשר משתנה מעט בין חברות הביטוח. אם איכות הבניה או צמודי המבנה יקרים מהסטנדרט, ניתן להעלות מעט את הסכום.
לדוגמא: דירת ארבעה חדרים בשטח של 100 מ"ר בבניין מגורים. עלות הבניה למטר: 5,500 שקלים. שווי הדירה למכירה: 1,900,000 שקלים.
הסכום לביטוח יחושב לפי: 5,500 X100 מ"ר – כלומר סכום הביטוח יעמוד על 550,000 שקלים.
ההפרש הוא למעשה עלות הקרקע, יוקרת האזור בו אנו מתגוררים ותוצאה של עליית מחירים מתמדת בענף זה (אפשר לבטח את הערך המלא באמצעות רכישת הרחבה מתאימה).
אפשרות אחרת היא לבטח לפי הערכת סוקר או שמאי מומחה שמבקרים בדירה, אם ביקרו. בד"כ כשמבצעים גם ביטוח תכולה בחברת הביטוח, יישלח מעריך שיסקור גם את המבנה.
מי שנוטל משכנתא מהבנק מחויב על ידי הבנק לבצע ביטוח למבנה, וגם ביטוח חיים בו המוטב יהיה הבנק.
למעשה, מדובר באותו ביטוח מבנה רגיל, עם מספר הבדלים:
1. המוטב (מי שיועבר אליו התשלום): במקרה של נזק משמעותי לדירה, הבנק יקבל את הכסף (יתקזז עם המבוטח בהתאם ליתרת ההלוואה). בנזקים שדורשים תיקון בלבד, הפיצוי יועבר לרוב למבוטח לצורך תיקונם.
2. סכום הביטוח: הבנק יסתפק למעשה בביטוח לפי גובה ההלוואה בלבד כדי להבטיח אותה לעצמו, אך ההמלצה היא לבצע את הביטוח לפי שווי הנכס האמיתי ולא רק לפי דרישת הבנק – שכאמור, דואג לכסות את החלק שלו בלבד.
3. הכיסויים: הבנק יסתפק בכיסוי הבסיסי כולל רעידת אדמה, הוא לא מחייב את המבוטח לבצע הרחבות שונות, ביטוח צד ג' או ביטוח תכולה. מומלץ שלא להסתפק בכיסוי זה, אלא לבטח עם ההרחבות החשובות, שכן אם ייגרם נזק לצד ג' אנו עשויים להיות חשופים לנזקים גדולים, זה לא משנה לבנק אך זה משנה מאוד למבוטח.
לסיכום בעניין ביטוח המשכנתא: מומלץ לבצע ביטוח מבנה עם שעבוד לבנק לפי סכום ביטוח וכיסויים מורחבים, ולא רק המינימום שדורש מאיתנו הבנק. אין צורך בשני ביטוחים שונים, אלא הרחבת הביטוח הקיים.
ביטוח תכולה – מה כולל?
ביטוח התכולה נועד לכסות מקרים של נזק או אובדן לרכוש שלנו. לפי הפוליסה התקנית, התכולה היא כל דבר או חפץ הנמצא בדירה, והינם בבעלותם, בחזקתם, או באחריותם של המבוטח או בני משפחתו, למעט חריגים.
בין החריגים לביטוח תכולה נמצאים: כלי רכב מנועיים, קרוואנים, כלי שיט וטיס, בעלי חיים, ניירות ערך, חוזים ותעודות, זהב או יהלומים במצבם הגולמי (ולא כחלק מתכשיט), דברים או חפצים הנמצאים בגינה, בחדר מדרגות, על גדרות או על דרכים מרוצפות שהם חלק מהדירה, אלא אם מדובר בדברים שמטבעם להימצא מחוץ לדירה (לפי גבולות הפוליסה, לדוגמא – ריהוט גינה).
– הגנות – חברת הביטוח עשויה לדרוש הגנות שונות לדירה או הבית המבוטחים, זאת בהתאם לסכומי התכולה, דברי ערך ונתוני הנכס (קומה, מיגונים קיימים בדירה). כמו כן, לתכשיטים מעל סכום מסוים המשתנה בין החברות, יתכן שחברות הביטוח יבקשו התקנת כספת.
– סקר תכולה- מעל סכומי ביטוח מסוימים, חברת הביטוח בדרך כלל תשלח סוקר מקצועי לבית המבוטח כדי לבדוק את סכומי הביטוח של התכולה ודברי הערך. באותה הזדמנות הסוקר יציין גם את הערכתו לסכום ביטוח המבנה, ההגנות הקיימות בבית ועוד.
סקר התכולה יהיה בנוי מרשימה של הפריטים וערכם המוערך, לפי נושאים וחדרי הבית. אם ביצעתם ביטוח תכולה ולא נשלח אליכם סוקר, מומלץ לבקש אחד כזה (בד"כ המבוטח לא ישלם על הסקר).
יש לכך יתרונות וחסרונות, לעיתים ביטוח לפי סקר תכולה יהיה קצת יקר יותר, אבל אז במקרה של נזק יהיה קל יותר לקבל פיצוי מלא מחברת הביטוח לפי הסקר. במידה ויש אי הסכמות אל מול הערכת הסוקר, ניתן לדון על כך ולשלוח הסתייגויות, או לחילופין לצרף קבלות המעידות על ערך שונה.
אם אין ברצונכם לבצע סקר תכולה או שקניתם פריטים חדשים אחרי הביצוע הסקר, כדאי לשלוח קבלות לחברת הביטוח.
ביטוח צד ג' הוא מהכיסויים החשובים ביותר בביטוח הדירה. הכיסוי מגיע באופן אוטומטי בעת רכישת ביטוח תכולה, ובמידה ורכשתם רק מבנה יש לשים לב שכללתם גם ביטוח צד ג'. לרוב מדובר בכיסוי אשר לא מייקר בצורה משמעותית את עלות הביטוח, אך עשויה להיות לו משמעות גדולה. כיסוי צד ג' יגן עלינו מפני נזקים אשר עשויים להיגרם לאדם אחר או רכוש של אדם אחר, וידאג שגם נזקיהם יכוסו.
על פי הפוליסה התקנית, מקרה ביטוח מוגדר כאירוע בו המבוטח או בני משפחתו נדרשים לשלם לצד שלישי בשל אירוע תאונתי שהתרחש בשטח מדינת ישראל וגרם לאחד מהדברים הבאים:
– מוות, מחלה, פגיעה, ליקוי גופני/נפשי/ שכלי.
– נזק או אובדן לרכוש צד שלישי.
לדוגמא, אם אדם מתגורר בבניין וחל אצלו נזק צנרת שבעקבותיו נרטבה לשכן התקרה והתחילה גם אצלו נזילה, חברת הביטוח תכסה גם את הנזק של השכן.
הכיסוי, כמו כל הכיסויים, כפוף להגדרות וחריגים המופיעים בפוליסה. בין החריגים אשר לא נחשבים כצד ג', הם למשל: נזק שנגרם לבני משפחתו של המבוטח אשר מתגוררים עמו, עובדי משק הבית, פעילות עסקית או נזק מבריכת שחיה בחצר (אלא אם רכשתם הרחבה מתאימה).
שוכרים המתגוררים בדירה אינם מוחרגים בפרק צד ג', כך שכל עוד הם לא בעלי הפוליסה לבדם, הם מכוסים לפי פרק זה.
שימו לב – רבים לא יודעים כי ביטוח צד ג' לא מכסה אך ורק אירועים אשר קורים בשטח הדירה שלכם, אלא גם מחוצה לה. כך לדוגמא, אם חלילה המבוטח יגרום לנזק בנסיעה על אופניו ברחוב, הנזק עשוי להיות מכוסה על ידי ביטוח צד ג'.
* עובדי משק בית – עובדי משק הבית של המבוטח אינם נחשבים צד ג' והם נמצאים בין החריגים. במידה ואתם מעסיקים עובדי משק בית כמו מנקה, גנן או אופר: יש לוודא כי קיימת הרחבה מתאימה. אם ביצעתם בין היתר גם ביטוח תכולה, בד"כ הכיסוי מתווסף באופן אוטומטי.
אחריות צולבת – ביטוח דירה
מונח השייך לפרק צד ג', והוא רלוונטי כאשר בבעלות הפוליסה ישנו יותר מאדם אחד. למשל, משכיר ושוכר או בעלות משותפת על דירה. שני בעלי הפוליסה ייחשבו כצד ג' אחד של השני, וחברת הביטוח תכסה גם תביעות הדדיות ביניהם.
בין אם אתם משכירים ובין אם אתם שוכרים נכס, מוטב לבצע לו ביטוח דירה. גם לבעל הנכס וגם לשוכר, ביטוח הדירה יקנה שקט נפשי, יחסוך הוצאות מיותרות וגם חילוקי דעות וויכוחים במקרה של נזק או ליקוי בתשתית (כולל נזק שייגרם ע"י השוכר, שלא בזדון).
טבעי כי המבנה השייך למשכיר יבוטח על ידו (כך גם לפי חוק השכירות), וביטוח תכולה כולל צד ג' יבוצע על ידי השוכר, אך יותר ויותר בעלי דירות מטילים את האחריות בדבר הביטוח על השוכרים. כך או כך, האינטרס הוא של שני הצדדים.
* אזכור בחוזה – יש לוודא כי בחוזה השכירות קיימת התייחסות לעניין ביטוח הדירה, אחריות על נזקים ותשלום השתתפות עצמית במקרה של נזק למניעת ויכוחים בעתיד וטיפול מהיר יותר בנדרש.
2. בעלי הפוליסה – מומלץ לבצע ביטוח מבנה ותכולה כולל צד ג' על שם בעל הנכס ו/או השוכר גם יחד עם אחריות צולבת. כך המשכיר והשוכר ייחשבו כצד ג' אחד כלפי השני וחברת הביטוח לא תוכל לתבוע את השוכרים בתביעת תחלוף/שיבוב לאחר תשלום לבעל הדירה.
זכות התחלוף/שיבוב הוא מונח בביטוח, אשר לפיו חברת הביטוח יכולה לתבוע את הגורם האחראי לנזק לאחר קרות מקרה ביטוח בו היא שילמה למבוטח. לפי הפוליסה התקנית, חברת הביטוח לא תוכל לתבוע תביעת שיבוב את שוכרי הדירה "ובתנאי שהשוכר והמשכיר ויתרו על זכות התחלוף האחד כלפי השני", על כן חשוב להתייחס לכך כבר בחוזה השכירות ולכלול את שני הצדדים בבעלות הפוליסה.
כאמור, מעבר לכיסויים הבסיסיים, מציעות חברות הביטוח הרחבות נוספות, אותן חשוב להכיר ולרכוש לפי הצרכים האישיים שלכם. הנה כמה מהן:
ביטוח נזקי צנרת
מדובר באחד הנזקים הנפוצים ביותר בהם מטפלות חברות הביטוח. פיצוץ בצנרת עלול לגרום לנזקים כבדים בדירה ולעיתים נדרש לזמן לדירה מומחים שונים כמו מכון התקנים, חברת שיקום ומהנדס לשיפוץ הנכס.
יש לזכור כי תפקידה של חברת הביטוח הוא להשיב את המצב לקדמותו, ולא לבצע שיפוץ נרחב או החלפה כוללת של הצנרת אם זה לא נדרש, אלא להחליף את הקטע שניזוק.
הרחבה זאת שייכת לפוליסה התקנית והיא מכסה נזקים אשר התגלו במהלך תקופת הביטוח. סביב כיסוי זה תמיד יש הרבה "רעש" ותלונות. בעקבות כך, בשנת 2017 בוצעה רפורמה בתחום זה שהונהגה על ידי הפיקוח על הביטוח.
לאחר הרפורמה המבוטחים יכולים לבחור בעל מקצוע, לדוגמא שרברב, מתוך רשימת שרברבים באתר של חברת הביטוח, כולל דירוגם וגובה שביעות הרצון מהטיפול. כמו כן, הוסדרו כללים שונים בנוגע לאופן השירות ומה קורה במקרה של איחור בעל מקצוע, אי הגעה ועוד.
המבוטח יכול גם לבחור מראש, בעת עשיית הביטוח, שנזקים אלו יטופלו ע"י שרברב פרטי, לאור לא מעט תלונות שמתקבלות על בעלי המקצוע שעובדים עם חברות הביטוח. כלומר, כל שרברב שהוא רוצה, כמובן בכפוף לכיסוי ולמגבלות הפוליסה. במקרה זה חברת הביטוח תשלם לבעל המקצוע או שתחזיר את ההוצאות למבוטח. מדובר באפשרות יקרה יותר, אך בדרך כלל היא מקנה שירות ותיקון איכותי יותר.
למעשה, למבוטח ישנן שלוש אפשרויות בחירה לביצוע הפוליסה: שרברב מטעם חברת הביטוח, שרברב פרטי או ללא כיסוי נזקי צנרת כלל.
נזק צנרת שמקורו בנכס אחר בבניין – על פי הפוליסה התקנית, קיים כיסוי לנזק צנרת בגין מקרה שיגרם עקב נזק אצל דירת השכנים עד לפעם אחת בשנה. כיסוי זה חשוב במיוחד אם לדירת השכנים שממנה נגרם הנזק אין ביטוח צד ג', או שיש מחלוקת בדבר האחריות או חוסר שיתוף פעולה. במקרה כזה, המבוטח יוכל להפעיל את הפוליסה שלו ויתכן שלאחר הפיצוי חברת הביטוח תתבע את הנזק בעצמה מהשכנים.
כל הסיכונים
ביטוח התכולה הבסיסי, בדיוק כמו המבנה, מכסה מקרי ביטוח מוגדרים, כפי שפורט קודם לכן במאמר. ניתן להרחיב את הכיסוי לפריטים מסוימים (בד"כ תכשיטים, ציוד צילום, מחשבים ניידים ודברי ערך) בהרחבה ששמה "כל הסיכונים", בתוספת תשלום.
הרחבה זו תכסה כל נזק תאונתי מקרי ובלתי צפוי שעשוי לקרות, למעט החריגים המוגדרים בפוליסה. ניתן לרכוש הרחבה ל"שבר תאונתי", שכוללת כיסוי למקרים של שבר בכלים סניטריים, שמשות קבועות בחלונות ודלתות, ומשטחי שיש במטבח ובאמבטיה.
כיסוי פריטים מסוימים בחו"ל
ניתן לבצע בפוליסה הרחבה של פריטים מסוימים (לרוב מדובר בתכשיטים) לתקופה מוגדרת גם מחוץ לגבולות ישראל.
סכום נוסף בבית המשותף
כפי שצוין קודם לכן, את ביטוח המבנה הסטנדרטי מבצעים לפי עלות הבניה של הנכס, ולא על פי עלותו למכירה. הרחבה זאת (רלוונטית רק בדירה בבית משותף, כלומר בבניין לדוגמא) מקנה את האפשרות להרחיב את סכום ביטוח המבנה עד לכדי ערכו למכירה, כנגד רעידת אדמה, במידה והנזק הנגרם הוא לפחות 70% מסכום הביטוח לפי קביעת שמאי מקרקעין/ מהנדס רישוי או שניתן צו הריסה לבית המשותף, אם חברת הביטוח לא יכולה להקים את הנכס מחדש על פי עלות הבניה בלבד (למשל, אם בניין קרס ויש לכל הדיירים בכל הדירות ביטוח). ברוב החברות, נמכרת גם הרחבה זאת כנגד סיכונים נוספים ולא רק רעידת אדמה.
פעילות עסקית בדירה
הכיסוי הבסיסי בביטוח תכולה וצד ג', ניתן בדירה אשר משמשת בעיקרה למגורים. אם יש לנו עסק בבית, כדאי לבצע את ההרחבה כדי לקבל כיסוי בגין תכולת העסק וצד ג' שלו. לפי הפוליסה, העסקים הנכללים הם משרד, מספרה, מכון יופי ומרפאה. אם יש לכם בבית עסק אחר שאינו נמנה ברשימה, כדאי לאשר זאת מראש מול חברת הביטוח לצורך הכיסוי הביטוחי.
שימו לב: מדובר בדירת מגורים אשר בה מתקיים גם עסק. אם יש לכם עסק אשר אינו קשור לדירת המגורים, תבצעו ביטוח עסק בגינו ולא ביטוח דירה.
כיסוי בדירה שאינה תפוסה
דירה אשר לא מתגוררים בה באופן סדיר מעל 60 ימים רצופים. בזמן זה, חלק מכיסויי הפוליסה כמו פריצה או נזקי צנרת מוחרגים מהכיסוי, אלא אם תרכשו הרחבה בהתאם. יש לעמוד בתנאים מסוימים המפורטים בפוליסה ואז יורחב הכיסוי גם במועד שהדירה עומדת ריקה – ממתינה למציאת שוכרים או שטסתם לטיול של מעל חודשיים בחו"ל.
סיכום
ביטוח דירה יכול להיות אחת ההחלטות החשובות שתבצעו בחייכם, במקרה של נזק קיצוני למבנה הכנס, התכולה שלו או לצד שלישי. בחירה נכונה של הכיסויים המותאמים לכם תוכל לחסוך לכם לא מעט כסף, וגם תשאיר אתכם עם ראש שקט וללא חשש להוצאות גדולות ולא מתכוננות, לפחות בכל הקשור לכיסויים בפוליסה.
גם אם הדירה בבעלותנו וגם מדובר בדירה שכורה, מומלץ ביותר שלדירה יהיה ביטוח מבנה, תכולה, צד ג', בנפרד, שניים מהם או כולם ביחד.
קבלו עדכון שבועי עם החדשות החמות של עולם הנדל”ן
